Butuh Modal Usaha Tapi Nggak Punya Jaminan? Bisa, Kok!
Banyak pelaku UMKM atau bisnis kecil mandek karena keterbatasan modal, padahal peluang usahanya besar.
Masalah utamanya: nggak punya aset untuk dijaminkan. Nah, di sinilah pinjaman modal usaha tanpa jaminan jadi penyelamat.
Kabar baiknya, sekarang banyak bank, koperasi, dan fintech yang menyediakan fasilitas pinjaman usaha tanpa perlu agunan (KTA Usaha).
Tapi, tentu saja ada syarat-syarat tertentu agar pengajuanmu bisa disetujui.
Apa Itu Pinjaman Modal Usaha Tanpa Jaminan?
Pinjaman modal usaha tanpa jaminan atau Kredit Tanpa Agunan (KTA) Usaha adalah fasilitas pembiayaan dari lembaga keuangan yang diberikan kepada pelaku usaha tanpa perlu menyerahkan aset sebagai jaminan.
Cocok banget buat:
- UMKM yang baru mulai tapi punya aliran kas bagus
- Pengusaha online shop
- Freelancer atau pebisnis jasa
- Warung atau kuliner rumahan
Kelebihan Pinjaman Usaha Tanpa Agunan
- Nggak perlu aset seperti BPKB atau sertifikat rumah
- Proses lebih cepat, terutama di fintech digital
- Bisa diajukan secara online
- Fleksibel, cocok untuk modal awal atau ekspansi kecil
- Banyak pilihan plafon dan tenor
Syarat Umum Pengajuan
Setiap lembaga bisa punya persyaratan berbeda, tapi secara umum inilah syarat yang sering diminta:
| Syarat | Keterangan |
|---|---|
| WNI & usia 21–60 tahun | Umumnya untuk pemilik usaha aktif |
| Usaha minimal 6 bulan – 1 tahun | Beberapa fintech bahkan menerima usaha 3 bulan |
| Tidak sedang punya kredit macet | Dicek lewat SLIK OJK / BI Checking |
| Penghasilan tetap dari usaha | Disesuaikan dengan plafon yang diminta |
Dokumen yang Diperlukan
- KTP pemilik usaha
- NPWP (jika pinjaman di atas Rp50 juta)
- Surat Izin Usaha / SKU / NIB
- Rekening koran 3–6 bulan terakhir
- Laporan keuangan sederhana (opsional tapi sangat membantu)
- Foto tempat usaha (jika mengajukan secara online)
Semakin lengkap dokumen, semakin tinggi peluang disetujui!
Cara Mengajukan Pinjaman Modal Usaha Tanpa Jaminan
1. Tentukan Kebutuhan Modal
Hitung secara realistis berapa dana yang benar-benar kamu butuhkan. Hindari mengajukan terlalu besar karena bisa bikin cicilan memberatkan.
2. Pilih Lembaga Pembiayaan yang Tepat
Kamu bisa memilih antara:
- Bank (seperti BRI Kupedes, Mandiri KUR Mikro)
- Fintech (seperti KoinWorks, Modalku, Investree)
- Koperasi Simpan Pinjam (resmi dan diawasi OJK)
3. Siapkan Dokumen
Pastikan dokumen asli, valid, dan tidak ada yang kedaluwarsa.
4. Ajukan Pinjaman
Bisa lewat aplikasi, website resmi, atau datang langsung ke kantor lembaga keuangan.
5. Tunggu Proses Verifikasi
Proses biasanya memakan waktu 1–7 hari kerja tergantung lembaga dan kelengkapan dokumen.
Tips Agar Pengajuan Cepat Disetujui
- Punya rekening usaha aktif – Lembaga keuangan akan menilai arus kas lewat mutasi rekening.
- Punya catatan keuangan walau sederhana – Buat laporan pengeluaran dan pemasukan harian/mingguan.
- Jangan punya utang aktif terlalu banyak – Jaga rasio utang terhadap penghasilan agar tidak lebih dari 40%.
- Jangan mengajukan ke banyak tempat sekaligus – Terlalu sering mengajukan bisa dianggap sinyal risiko oleh sistem.
- Tingkatkan kredibilitas usaha – Lengkapi usaha kamu dengan izin usaha resmi (NIB atau SKU dari kelurahan).
Contoh Lembaga Penyedia Pinjaman Tanpa Jaminan
| Lembaga | Plafon Pinjaman | Tenor | Bunga | Catatan |
|---|---|---|---|---|
| KoinWorks | Rp2 juta – Rp2 M | Hingga 24 bulan | Mulai 0,75%/bulan | Fintech P2P resmi |
| Modalku | Rp25 juta – Rp2 M | Hingga 12 bulan | Mulai 1%/bulan | Khusus UMKM aktif |
| BRI KUR Mikro | Hingga Rp50 juta | Hingga 3 tahun | Mulai 6%/tahun | Tidak perlu agunan |
| Bank Mandiri KSM | Hingga Rp200 juta | Hingga 15 tahun | Mulai 0,59%/bulan | Untuk usaha & pribadi |
Risiko yang Perlu Diwaspadai
- Bunga bisa lebih tinggi dibanding pinjaman jaminan
- Denda keterlambatan lumayan besar
- Kalau telat bayar, bisa masuk blacklist SLIK OJK
- Ada biaya admin, provisi, atau asuransi tambahan
Pastikan kamu baca syarat dan ketentuan sebelum tanda tangan atau klik “ajukan sekarang”.
Modal usaha nggak harus selalu dari aset atau warisan keluarga. Sekarang kamu bisa dapat pinjaman usaha tanpa jaminan, asal tahu cara ajukan yang benar dan dokumen yang dibutuhkan.
Selama kamu jujur soal kondisi keuangan, usahanya berjalan, dan punya catatan yang rapi, peluang disetujui sangat besar!
Gunakan modal ini untuk hal produktif, dan jangan lupa kelola cicilan dengan disiplin agar tetap aman dan nyaman ke depannya.
